लेकिन बहुप्रतीक्षित क्या होगा सीबीडीसी भारत के लिए रोलआउट मतलब? पिछले साल अपने बजट भाषण में वित्त मंत्री ने कहा था कि इसकी शुरुआत सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को बड़ा बढ़ावा देगा।
सरल शब्दों में, CBDC डिजिटल रूप में करेंसी का अस्तित्व है। ए के मालिक होने के लिए डिजिटल रुपया बटुआ और भुगतान प्राप्त करने के लिए, किसी को नकद के समान बैंक खाते की आवश्यकता नहीं होती है। हालांकि, वॉलेट को लोड करने के लिए इसे बैंक खाते से लिंक करना होगा। 2022 में, द भारतीय रिजर्व बैंक भारतीय बाजार के लिए पायलट आधार पर CBDC-R के साथ होलसेल CBDC (CBDC-W या e₹-W) और रिटेल CBDC (CBDC-R या e₹-R) दोनों को लॉन्च किया। राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों से संकलित आंकड़ों के अनुसार, पायलट होलसेल सीबीडीसी के लॉन्च के बाद से, 7,140 करोड़ रुपये के ट्रेडों का निपटान किया गया था। डिजिटल रुपया नवंबर में। चाहे वह बैंक हों, एनबीएफसी, सरकारी स्वामित्व वाले पीएसयू, या न्यायपालिका- सिस्टम में प्रत्येक खिलाड़ी को डिजिटल रुपये को अपनाने को अधिक कुशल और प्रभावी बनाने के लिए उपयोगकर्ताओं के बीच विश्वास और विश्वास बनाने की दिशा में काम करने की आवश्यकता है।
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डिजिटल मुद्रा- भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के भविष्य को आकार देना
वर्तमान में, भारतीय भुगतान उद्योग उस बिंदु पर है जहां अर्थव्यवस्था सुरक्षित डिजिटल भुगतान मोड अपनाने के लिए तैयार हो रही है जो लागत प्रभावी, निर्बाध, भरोसेमंद और पारदर्शी हैं। सीबीडीसी रोलआउट से पता चलता है कि उद्योग अब प्रौद्योगिकी में सबसे आगे है, भुगतान स्थान में नवाचार को लगातार बाधित कर रहा है। सीबीडीसी को अपनाने में वृद्धि के लिए निम्नलिखित उपायों को लागू किया जा सकता है:
लोगों को शिक्षित करना प्रमुख है
जबकि कई पहलें की गई हैं, सही फॉर्म फैक्टर को अपनाने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक सीबीडीसी-आधारित लेनदेन के बारे में शिक्षित करना और ज्ञान प्रदान करना होगा। सरकार को विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में एक सहायक वातावरण बनाना चाहिए जहां कम साक्षरता दर, सीमित जानकारी और खराब कनेक्टिविटी के कारण डिजिटल भुगतान का प्रवेश चुनौतीपूर्ण हो सकता है। डेटा सुरक्षा के बारे में जागरूकता की कमी और चिंताएं सबसे आम कारण हैं कि लोग डिजिटल मुद्राओं को स्वीकार करने की कम संभावना रखते हैं।
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हालाँकि, हमें भौतिक नकदी के उपयोग के बिना लेन-देन में किसी भी बाधा या परेशानी को दूर करने के लिए सिस्टम में विश्वास स्थापित करना चाहिए। इसके अलावा, समुदाय-आधारित संगठन वित्तीय साक्षरता दर में सुधार के लिए प्रशिक्षण सत्र आयोजित कर सकते हैं और उन लोगों की सहायता कर सकते हैं जो डिजिटल उपकरणों का उपयोग करने में कम निपुण हैं।
वित्तीय ज्ञान और निर्णय लेने के कौशल के साथ लोगों को सशक्त बनाने से उन्हें सीबीडीसी कार्यान्वयन के लिए तेजी से अनुकूलन करने और भुगतान विधियों के तेजी से विकास को नेविगेट करने में मदद मिलेगी।
अद्वितीय उपयोगकर्ता की जरूरतों को पूरा करना
तेजी से बदलते भुगतान परिदृश्य में, CBDC को इस तरह से डिज़ाइन किया जाना चाहिए कि यह अधिकांश आबादी की अपूर्ण आवश्यकताओं को परिभाषित और संबोधित कर सके। यह उपभोक्ता मांग को समझने के लिए विशिष्ट बाजार खंडों और उपयोगकर्ता व्यक्तित्वों का विश्लेषण करके किया जा सकता है। ये परिणाम संभावित रूप से CBDC पर सार्वजनिक परामर्श और संचार को प्रभावित कर सकते हैं और एक लचीली कोर प्रणाली को डिजाइन करके केंद्रीय बैंक को उपयोगकर्ता की जरूरतों को शामिल करने में मदद कर सकते हैं।
जैसा कि इस डिजिटल युग में भुगतान की दुनिया का विकास जारी है, सीबीडीसी को एक ही उत्पाद में नवीन सुविधाओं को संयोजित करने के लिए विकसित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, लोग गुमनामी को बहुत महत्व देते हैं। भौतिक नकद लेनदेन के समान, बिचौलियों के पास उपभोक्ताओं के लेनदेन डेटा तक पहुंच नहीं होती है और उपभोक्ताओं की गोपनीयता को संचालित करने वाला यह गुमनामी कारक डिजिटल मुद्रा का एक अतिरिक्त लाभ है।
यह सीबीडीसी को एक सुरक्षित भुगतान साधन के रूप में अपनाने की प्रक्रिया को आगे बढ़ाएगा, जो निपटान की अंतिमता, तरलता और अखंडता सहित केंद्रीय बैंक के धन के अद्वितीय लाभों की पेशकश करेगा। यहां प्रमुख ड्राइवर डेटा की सुरक्षा और गोपनीयता संबंधी चिंताओं को दूर करने का आश्वासन हैं। डेटा की सुरक्षा के लिए विनियामक और अनुपालन उपाय डिजिटल मुद्रा के जीवित रहने और बढ़ने के लिए एक शर्त है। लोग सीबीडीसी को तभी अपनाएंगे जब उनकी निजता संबंधी चिंताओं का समाधान किया जाएगा।
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इंटरनेट और स्मार्टफोन की पैठ बढ़ाना
लोगों को सशक्त बनाने के लिए सीबीडीसी के लिए एक और महत्वपूर्ण उपाय अर्ध-शहरी और ग्रामीण भारत में मौजूदा भुगतान बुनियादी ढांचे और इंटरनेट तक पहुंच में सुधार करना होगा। सरकारों और निजी इंटरनेट फर्मों को एक किफायती और मजबूत इंटरनेट बुनियादी ढांचे के निर्माण के लिए हाथ मिलाना चाहिए। यह लोगों को कम बैंडविड्थ वाले क्षेत्रों में सीबीडीसी-आधारित लेनदेन के लिए मोबाइल वॉलेट का उपयोग करने में सक्षम बनाएगा। इसके लिए लाइट फ्रंट-एंड यूजर एप्लिकेशन का उपयोग अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है। यदि व्यापारी नए समाधानों के माध्यम से CBDC को अपनी मौजूदा भुगतान कार्यक्षमता में एकीकृत करने में सक्षम हैं, तो CBDC भुगतान संभावित रूप से मौजूदा नेटवर्क पर उपलब्ध हो सकते हैं।
इसके अलावा, CBDC लेन-देन के लिए मोबाइल प्रदाताओं को भी आवश्यकता होती है कि वे उपयोगकर्ताओं को अपने खातों तक पहुँचने के लिए स्मार्टफोन पैठ बढ़ाएँ, जल्दी से ऐप डाउनलोड करें और अपने खाते सेट करें। पिछले एक दशक में, भारत ने प्रौद्योगिकी सक्षमकर्ताओं, स्मार्टफोन की पहुंच और तेज और कम लागत वाली इंटरनेट सेवाओं में तेजी से वृद्धि देखी है। सीबीडीसी द्वारा प्रदान की जाने वाली तकनीक को अपनाना सुनिश्चित करने के लिए डिजिटल टूल्स का विकास एक लंबा रास्ता तय करेगा, हर जगह, हर किसी के लिए सुलभ है।
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ऑफ़लाइन भुगतान को वास्तविकता बनाना
पूरे भारत में भुगतान के ऑफ़लाइन डिजिटल तरीकों के व्यापक उपयोग ने पहले ही डिजिटल मुद्रा की नींव रख दी है। महामारी के बाद से, भारत ने मोबाइल उपकरणों, वॉलेट और कार्ड का उपयोग करके डिजिटल भुगतान में वृद्धि देखी है। लेकिन खराब इंटरनेट कनेक्टिविटी या इंटरनेट की पहुंच न होने वाले क्षेत्रों में डिजिटल भुगतान को अपनाने की दर कम थी। हालांकि देश में स्मार्टफोन का उपयोग काफी अधिक है, फिर भी 30-35 प्रतिशत उपभोक्ता आधार अभी भी शहरी और ग्रामीण भारत में फीचर्ड फोन का उपयोग कर रहे हैं।
इसे देखते हुए, आरबीआई ने ऑफलाइन मोड में छोटे मूल्य के भुगतान के लिए एक पायलट योजना प्रस्तावित की। सितंबर 2020 से जून 2021 तक, पूरे भारत में तीन पायलट सफलतापूर्वक आयोजित किए गए। इनमें 1.16 करोड़ रुपये के छोटे मूल्य के 2.41 लाख लेनदेन शामिल हैं। इस कवायद के उत्साहजनक परिणामों को देखते हुए, आरबीआई ने एक राष्ट्रव्यापी ढांचा शुरू करने की घोषणा की है जो ऑफलाइन मोड में खुदरा डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने में मदद करेगा।
ऑफ़लाइन भुगतान को अधिक कुशल बनाने के लिए, RBI ने मार्च 2022 में UPI 123Pay और सितंबर 2022 में UPI लाइट भी लॉन्च किया। जबकि उपभोक्ताओं को UPI और UPI लाइट के लिए स्मार्टफोन की आवश्यकता होती है, आप केवल एक फीचर फोन का उपयोग करके UPI 123Pay के माध्यम से लेनदेन कर सकते हैं। UPI लाइट और UPI 123Pay जैसी परियोजनाओं की शुरूआत उन क्षेत्रों में भुगतान में सुधार करेगी जहां नेटवर्क और इंटरनेट कनेक्टिविटी कम है और ग्रामीण भारत में वित्तीय समावेशन को बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगी।
इसी तरह, डिजिटल मुद्रा को अपनाना कहीं अधिक होगा, विशेष रूप से ग्रामीण भारत में, यदि हम इसमें ऑफ़लाइन डिजिटल भुगतान ढांचे के तत्वों को एकीकृत करते हैं। CBDC जारी करने के साथ, केंद्रीय बैंक को नकदी के सुरक्षित और विश्वसनीय डिजिटल संस्करण की पेशकश करने के तरीके खोजने चाहिए, चाहे किसी व्यक्ति के पास इंटरनेट का उपयोग हो या न हो। यह उपयोगकर्ताओं के हितों की सुरक्षा के लिए अंतर्निहित सुरक्षा सुविधाओं के साथ ऑफ़लाइन मोड की खोज के माध्यम से हो सकता है। यह महत्वपूर्ण है कि सीबीडीसी सभी के लिए व्यापक रूप से उपलब्ध हो और जनता को वित्तीय सेवाओं में नवाचार को वास्तविक बनाने के सरकार के दृष्टिकोण से जोड़ता है।
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गोपनीयता संबंधी चिंताओं को कम करना और डेटा सुरक्षा को बढ़ाना
वर्ल्ड इकोनॉमिक फ़ोरम के 2021 के एक पेपर में साइबर सुरक्षा के खतरों जैसे क्रेडेंशियल चोरी और हानि, डिजिटल, जालसाजी, धोखाधड़ी और अन्य प्रकार के साइबर सुरक्षा जोखिमों पर प्रकाश डाला गया है जो सीबीडीसी जैसे नए प्लेटफार्मों को प्रभावित कर सकते हैं। सरकार और केंद्रीय बैंक को इन गोपनीयता चिंताओं को दूर करने के लिए काम करना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि CBDC प्रणाली में सुरक्षा, लचीलापन और निर्भरता के उच्चतम मानकों को शामिल किया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ कनाडा क्वांटम कंप्यूटिंग के साथ जटिल सुरक्षा चुनौतियों से निपटने के लिए एक तंत्र के रूप में प्रयोग कर रहा है। क्वांटम कंप्यूटिंग अगली पीढ़ी की तकनीक है जो मौजूदा डिजिटल भुगतान प्रणालियों के लिए साइबर सुरक्षा जोखिम प्रदान करती है।
आगे बढ़ने का रास्ता
मौद्रिक नीति के लिए एक नए वाहन के रूप में, CBDC वित्तीय समावेशन को चलाने, धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग को कम करने, बाजारों में दक्षता को बढ़ावा देने और वित्तीय और आर्थिक स्थिरता लाने की नींव रख सकता है। हालाँकि, उपभोक्ताओं के बीच तभी मजबूत उठाव होगा जब उन्हें निर्बाध डिजिटल भुगतान सेवाओं का आश्वासन दिया जाएगा। तभी हम वास्तव में डिजिटल रूप से सशक्त समाज बनाने के सरकार के दृष्टिकोण को साकार करने में सक्षम होंगे।
(एडेलिया कैस्टेलिनो इन सॉल्यूशन ग्लोबल प्राइवेट लिमिटेड की सह-संस्थापक और प्रबंध निदेशक हैं। विचार व्यक्तिगत हैं)